Monday, December 23, 2019

何時開始領社保福利比較好?

任何人如果在美國工作的年頭足夠多,到66歲就可以開始領取社保福利。你每月能夠領到的社保金額,和你工作期間每年被扣取社保的金額成正比,也就是說,你薪資越高,到老年領取社保時的福利就越大。

這樣看來,妻子到66歲時大多領取比丈夫小的福利。但她的福利如果太小,可以選擇配偶福利(即對方福利的50%),並且即使丈夫先去世,她還可以選擇放棄配偶福利而領丈夫的全額福利。每人都可以登入ssa.gov網站,每月查看自己可以申請領取的金額--一個逐月增加的數字。

當然,你可以提前開始領社保,比如從62歲就開始領--得到比較小的福利--每提前一年,你的社保福利就要少6%,結果,你如果提前4年,每月領到的錢就比等到66歲少了24%。當然,你若因為缺錢而指望現在領社保來接濟,就沒得選擇了。

假設你本來到66歲每月可以領的數目是A,而你從62歲開始每月只領0.76A,那麼4年一共48個月,到66歲你一共提前多領了0.76Ax48=36.48A。可是從66歲開始,你每月繼續只領0.76A,比66歲的福利少了0.24A,在152個月(12年8個月)之後,你提前多領的錢數36.48A就扯平了(36.48/0.24 = 152)。

所以,假如你或你妻子的壽命超過78歲8個月,你們就不合算了,因為你或她年邁時每個月少領24%的錢。除非你倆都提前去世,你倆所領取的總數才會超過等候足歲所得的福利。

另外,若是你決定延遲領取社保,每延遲一年福利就增加8%,最晚可以延到70歲領社保金。那時你每月領1.32A,幾乎每3年就取回一年沒領的錢。從66歲等到70歲一共4年,11或12年才能取回這4年沒領的福利。顯然,你和你妻子中的任何一人壽命超過82歲都合算。

這有點打賭:誰知道自己實際的壽命呢?誰能擔保自己不會生病或遇到意外呢?美國人平均壽命不到79歲,這不等於我們每人都活到這個壽數。我家有不少長輩壽命都超過90歲,是否說明我一定長壽?未必,但可以作參考。

假如你夫妻都可以拿一定社保,而你擔心自己壽命不會超過82歲,那麼有一個折衷:夫妻中較低收入的一方先開始領社保,而收入高的一方等到70歲才開始領,這樣領到的福利是最大的。你可以算一算:

假設妻子從丈夫66歲開始,每月能夠領丈夫錢數的55%,即0.55A,4年共48個月,到丈夫70歲時妻子已領到26.4A(0.55x48=26.4)。丈夫壽命只要超過75歲半就合算了,因為每月多拿32%,21.6A/0.32A=67.5个月,大约5年半。你可以把妻子領的那部分看作替丈夫領的,而夫妻雙方有人壽命超過76歲的機率還是比較大的。

以上面的計算把丈夫70歲之前妻子所領取的福利當作零,並不合理。實際上你延遲到70歲少領的部分還要算上妻子從她自己66歲到丈夫70歲期間該領的金額。假如0.55A是她尚未到66歲提前開始領取的每月福利,她若等候領足歲的福利,領到丈夫70歲(比如可能是0.65Ax30個月),一般少於26.4A。此外,丈夫如果是1953年或更早出生,他還可以在等候自己福利增加時領取妻子提供的那份配偶福利,比如0.28A,如圖所示。無論如何,你夫婦任何一人的壽命超過79歲就划算。



投資是要計算風險的,風險高的投資回報也高,沒有風險的投資回報低。這個原則我總算是學到了,記在這裡,或許對你也有用:晚領社保是一種冒險。妻子不提前領社保,每月少領的部分,可能要多年後才領回來,甚至要到丈夫去世之後。但有了丈夫等到70歲多領的錢作為補償,這樣做恐怕還是划算。

以上只是大概的估算,實際上美國政府似乎鼓勵你晚領社保,比如延遲一年給你增加7%,延遲第二年給你增加8%,延遲第三年社保額再加9%等等。另外,如果你等到70歲才領社保,你每月領1.32A,你的配偶福利0.66A如果能超過你妻子所領的數目,你妻子或許可以選擇領配偶福利!

這裡的福利計算是以家庭為單元,也就是丈夫需要把妻子的福利算在一起。(你不算在一起,美國政府也要替你們算在一起。符合聖經原則,對吧?)不要以為只算自己吃得越多越好,要看到自己的吃用消費是有限的。

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