CFPB的監管功用

根據路透社消息，美國消費者金融保護局(CFPB)週二向聯邦法院表示，他們要撤銷去年12月針對美國三家最大銀行提起的訴訟。CFPB所指控的是摩根大通、美國銀行和富國銀行，在使用Zelle支付服務時，銀行未能保護消費者免受欺詐。

在拜登政府尚未下台那幾天，CFPB曾指責EWS和三家銀行匆忙推廣Zelle服務，與市場上PayPal的Venmo和Block的Cash App等等支付方法競爭，卻沒有實施適當的用戶保護措施。CFPB說，有10萬消費者針對使用Zelle所遇到的詐欺行為提出投訴，但基本上都得不到銀行的幫助，有的甚至被告知，用戶需要自己去找涉嫌詐欺的人退款。

川普說應該取消CFPB，新上任的局長和政府律師在法庭上說是要「精簡」運作。然而，工會和消費者權益倡導者正在提起訴訟，說他們的行政「精簡」計劃有效削弱了CFPB，使他們無法履行聯邦法律所規定的義務。

多年來，美國金融公司一直在法庭和媒體上與消費者金融監管機構CFOB進行鬥爭，說他們不合法且對金融界不公平。然而現在，在川普政府宣佈關閉CFPB總部，讓CFPB陷入困境之後，CFPB卻發現自己投訴過的銀行成為意想不到的盟友。

這是因為，如果川普政府成功將CFPB縮減為一個空殼，銀行界將不得不直接與眾多的非銀行金融機構競爭，從大型科技公司和金融科技公司，到抵押貸款、汽車和各種短期貸款機構--他們受到的聯邦審查監管，比聯邦存款保險公司(FDIC)所支持的銀行少多了。

在耶魯大學法學院授課的資深銀行律師David Silberman解釋說，「CFPB是唯一監管非存款機構的聯邦部門，一旦沒有了，PayPal、Stripe、Cash App等等支付應用幾乎等於是在聯邦層面上完全自由了。」這會讓人回到2008年之前的環境--負責防止消費者受到非銀行服務欺騙的主要是州政府。

CFPB的成立是在2008年金融危機後，專門對付這類機構不負責任的貸款行為而設的。但後來，各種電子銀行藉手機App提供銀行服務取得了重大進展。數據顯示，以PayPal和Chime為首的金融科技公司去年新增用戶的數量，大致相當於所有大型銀行和地區性銀行的總和。Silberman說，「如果你是大銀行，你肯定不希望非銀行機構比銀行擁有更大的自由度和較少的監管。」

上個月，CFPB代理局長Russell Vought上任後，向當時的1,700名員工發布了一系列指令。他與馬斯克政府效率部(DOGE)工作人員合作，迅速解雇了約200名員工。據報道還採取措施終止了CFPB的樓房租賃，並取消了大量按法律規定所要求的合約。根據CNBC報道，CFPB高層營運人員分享了進一步裁員800人的計劃，最終將留下5名員工--這一定會削弱CFPB的監管能力。

連經常批評CFPB的消費銀行家協會(CBA)都感到意外。澳洲聯邦銀行去年起訴過CFPB，要求廢除關於限制透支罰款和信用卡遲繳費的規定。然而最近，它指出CFPB在維持市場公平競爭環境方面發揮了作用。銀行總裁Lindsey Johnson向CNBC提供的一份聲明，說「我們相信新的領導層明白，繼續對大型銀行進行監督很必要，因為...重要的是，CFPB是唯一監管非銀行金融機構的部門。」

川普官員的計劃現被一名聯邦法官暫停，這位法官要求有關人士出庭作證，因他正在審議CFPB工會的訴訟。他們要求法庭阻止川普撤銷CFPB的企圖。現在，銀行高層已經從反對CFPB轉變為擔心CFPB消失。

在10月下旬於紐約舉行的銀行家大會上，摩根大通執行長Jamie Dimon鼓勵同僚「反擊」CFPB，因CFPB調查他們銀行Zelle支付出現的問題，認為CFPB的規定不公平。現在，越來越多的人發現，當時推動撤銷CFPB是個錯誤。另外，如果CFPB被取消，小型銀行與信用合作社會處於更加競爭不利的地位，因為企業借貸人知道，受過CFPB規章監管的大金融機構信用會比較好。

一位不願透露姓名的美國大型銀行高管在談及川普政府時表示：「認為銀行一味希望CFPB消失的觀點是錯誤的。...他們只是希望制定周全的政策來支持經濟增長並安全穩健。」現在，銀行業將處在一個其它金融服務行業都不受監管，而他們卻受到美聯儲、FDIC和貨幣監理署(OCC)監管的境地--一個 Apple、PayPal、Cash App和X支付肆意橫行、只有他們受監管的世界。

作為消費者，我們希望CFPB繼續運作，因為貸款遇到問題時有地方可投訴。如果CFPB停止監管，下次借貸就要小心了，搞不好「次貸危機」會再現。