掌管退休生活的財務

本文內容取自AARP刊物的一個退休理財特別報告，Take Control of Your Financial Future，適合小康的讀者。文章提出四條新法則，改變以往的存錢用錢觀念：

第一條法則：財富不是一個錢數，而是智慧地消費你所積存的。最重要的智慧是學會節儉不浪費，而不是想當然地保持某種奢侈的生活方式。假如張三有100萬的積蓄，結果退休後每年花20萬，那麼5年後他就變成窮人了。你的積蓄能用多少年，這個年數才是你的財富。

第二條法則：你的基本吃住需要滿足之後，你的退休生活才會開心。假如張三退休後每年在社保福利之外還需2萬開銷付房貸等等，那麼他的100萬可以維持10年。假如李四能夠設法付清房貸和其它債務，手上還剩了20萬儲蓄，那麼她就有自由，可以削減某些不必要的開支，每年取用1萬，再加上社保福利，20年內可以經濟保持獨立，比那擁有100萬的張三還富有。

假如張三覺得每年1萬不夠用，又去工作每年多賺1萬花掉，以便維持每年2萬的生活標準，那麼多工作10年納稅之後比如多帶來8萬的存儲，按照每年2萬的花銷水平，只是多保障了4年的退休日子，財富仍然不如李四多。你說是少一些奢侈容易積累財富呢？還是延長工作時間容易？比如你可以租用小一些的居住空間，或者不買昂貴的高檔車。

第三條法則：儘量晚一些開始領取社保福利，可能的話先動用自己的積蓄。因為社保福利好像政府提供給你的年金，越晚開始領，福利就越大，而且在你去世後提供你的配偶同樣的福利。

我上次計算過開始領社保的最佳時間和方法，供你參考。總歸來說，夫婦中收入較高的一位應盡量等到70歲其社保額最高的時候開始領，而收入較低的一位提前先領。

第四條法則：你必須按照自己的情況靈活變通。假設你能夠把存儲起來的退休金都用來投資，一部分買債券，一部分買股票，那麼你的投資總的來說是逐年增長的。你在退休第一年取出存儲總額的4%來用（4%法則），逐年調整取出的比率，20-30年之後用光的可能性很小。

假如你存儲的數目足夠，或你的退休花銷中所包含的吃住等必需部分比較小，那麼你可以在投資回報高的年頭多用，比如5%，而投資回報差的年頭減少出外餐飲或旅遊，只取3%。

基督徒喜歡唱的一首詩歌是「我知誰掌管明天」，意思要把未來交託給主。但交託主不等於自己毫不負責。我們的確不知道自己的壽命，但上帝給我們機會、智慧、能力來掌管經手的財務。金錢遠不是退休生活快樂滿足的全部內容，能做自己喜歡做的事情，用心投入在自己對之有熱忱的公益事業上，都會增加在主裡的價值感和喜樂。