這樣看來，妻子到66歲時大多領取比丈夫小的福利。但她的福利如果太小，可以選擇配偶福利（即對方福利的50%），並且即使丈夫先去世，她還可以選擇放棄配偶福利而領丈夫的全額福利。每人都可以登入ssa.gov網站，每月查看自己可以申請領取的金額--一個逐月增加的數字。
當然，你可以提前開始領社保，比如從62歲就開始領--得到比較小的福利--每提前一年，你的社保福利就要少6%，結果，你如果提前4年，每月領到的錢就比等到66歲少了24%。當然，你若因為缺錢而指望現在領社保來接濟，就沒得選擇了。
假設你本來到66歲每月可以領的數目是A，而你從62歲開始每月只領0.76A，那麼4年一共48個月，到66歲你一共提前多領了0.76Ax48=36.48A。可是從66歲開始，你每月繼續只領0.76A，比66歲的福利少了0.24A，在152個月（12年8個月）之後，你提前多領的錢數36.48A就扯平了（36.48/0.24 = 152）。
所以，假如你或你妻子的壽命超過78歲8個月，你們就不合算了，因為你或她年邁時每個月少領24%的錢。除非你倆都提前去世，你倆所領取的總數才會超過等候足歲所得的福利。
另外，若是你決定延遲領取社保，每延遲一年福利就增加8%，最晚可以延到70歲領社保金。那時你每月領1.32A，幾乎每3年就取回一年沒領的錢。從66歲等到70歲一共4年，11或12年才能取回這4年沒領的福利。顯然，你和你妻子中的任何一人壽命超過82歲都合算。
這有點打賭：誰知道自己實際的壽命呢？誰能擔保自己不會生病或遇到意外呢？美國人平均壽命不到79歲，這不等於我們每人都活到這個壽數。我家有不少長輩壽命都超過90歲，是否說明我一定長壽？未必，但可以作參考。
假如你夫妻都可以拿一定社保，而你擔心自己壽命不會超過82歲，那麼有一個折衷：夫妻中較低收入的一方先開始領社保，而收入高的一方等到70歲才開始領，這樣領到的福利是最大的。你可以算一算：
假設妻子從丈夫66歲開始，每月能夠領丈夫錢數的55%，即0.55A，4年共48個月，到丈夫70歲時妻子已領到26.4A（0.55x48=26.4）。丈夫壽命只要超過75歲半就合算了，因為每月多拿32%，21.6A/0.32A=67.5个月，大约5年半。你可以把妻子領的那部分看作替丈夫領的，而夫妻雙方有人壽命超過76歲的機率還是比較大的。
以上面的計算把丈夫70歲之前妻子所領取的福利當作零，並不合理。實際上你延遲到70歲少領的部分還要算上妻子從她自己66歲到丈夫70歲期間該領的金額。假如0.55A是她尚未到66歲提前開始領取的每月福利，她若等候領足歲的福利，領到丈夫70歲（比如可能是0.65Ax30個月），一般少於26.4A。此外，丈夫如果是1953年或更早出生，他還可以在等候自己福利增加時領取妻子提供的那份配偶福利，比如0.28A，如圖所示。無論如何，你夫婦任何一人的壽命超過79歲就划算。
投資是要計算風險的，風險高的投資回報也高，沒有風險的投資回報低。這個原則我總算是學到了，記在這裡，或許對你也有用：晚領社保是一種冒險。妻子不提前領社保，每月少領的部分，可能要多年後才領回來，甚至要到丈夫去世之後。但有了丈夫等到70歲多領的錢作為補償，這樣做恐怕還是划算。
以上只是大概的估算，實際上美國政府似乎鼓勵你晚領社保，比如延遲一年給你增加7%，延遲第二年給你增加8%，延遲第三年社保額再加9%等等。另外，如果你等到70歲才領社保，你每月領1.32A，你的配偶福利0.66A如果能超過你妻子所領的數目，你妻子或許可以選擇領配偶福利！
這裡的福利計算是以家庭為單元，也就是丈夫需要把妻子的福利算在一起。（你不算在一起，美國政府也要替你們算在一起。符合聖經原則，對吧？）不要以為只算自己吃得越多越好，要看到自己的吃用消費是有限的。
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